Sprzedaż wierzytelności ze szkody na pojeździe
Z roku na rok na polskich drogach pojawia się coraz więcej samochodów. Negatywnym skutkiem tego zjawiska są coraz częstsze kolizje i wypadki drogowe. Każdy posiadacz samochodu opłaca obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC). Kierowcy mają nadzieję, że w razie uszkodzenia samochodu czy to z ubezpieczenia autocasco czy OC, zostaną potraktowani uczciwie. Niestety coraz częściej kosztorysy przedstawione przez Towarzystwa Ubezpieczeniowe są znacząco zaniżone, a poszkodowani szukają pomocy w walce o swoje prawa.
Powstanie wierzytelności na skutek szkody na pojeździe
Wierzytelność w stosunku do ubezpieczyciela powstaje w momencie wyrządzenia szkody. Jeżeli ubezpieczyciel nie w pełni pokrył szkodę poprzez wypłacenie odszkodowania, poszkodowanemu nadal przysługuje prawo do jej zaspokojenia. Aby zmieścić się w otrzymanej kwocie odszkodowania, właściciel pojazdu często zmuszony jest do naprawy pojazdu przy użyciu części używanych lub zamiennych gorszej jakości, w niższej klasy warsztacie lub metodą gospodarczą co nie przywraca stanu technologicznego pojazdu sprzed szkody. Niektórzy poszkodowani decydują się naprawić pojazd w taki sposób, aby przywrócić jego stan sprzed szkody, ale wymaga to wykorzystania własnych zasobów finansowych. W tych obu przypadkach wierzytelność w stosunku do ubezpieczyciela występuje, ponieważ mimo wypłaty odszkodowania szkoda nie została w pełni zrekompensowana.
Metody zlikwidowania szkody na pojeździe
Po powstaniu szkody na pojeździe poszkodowany ma możliwość likwidacji sprawy na 3 sposoby. Po zaistnieniu zdarzenia i zgłoszeniu szkody są przeprowadzane oględziny pojazdu i na jego podstawie powstaje kosztorys. Koszt naprawy w nim przedstawiony jest tak zwaną kwotą bezsporną odszkodowania. Przy tej opcji nie ma konieczności udowadniania poniesionych kosztów czy przedstawiania rachunków lub faktur dokumentujących naprawę. Minusem jest fakt, że kwota ta jest najczęściej zaniżona, czasami nawet o 50% lub więcej. Kolejną metodą rozliczenia szkody jest rozliczenie bezgotówkowe (warsztatowe). Poszkodowany zleca naprawę pojazdu i przywrócenie go do stanu sprzed szkody warsztatowi. Zostaje zawarta umowa, na mocy której klient otrzymuje naprawiony pojazd a warsztat przedstawia ubezpieczycielowi fakturę i ubiega się już bezpośrednio o jej opłacenie. W tym przypadku poszkodowany nie jest angażowany w działania polegające na odzyskaniu odszkodowania. Właściciel szkody ma również możliwość bezpośredniej naprawy pojazdu w warsztacie, opłacenie faktury lub rachunku i przedstawienie jej ubezpieczycielowi. W tym wypadku poszkodowany jest bezpośrednio angażowany w odzyskanie poniesionych kosztów.
Metody likwidacji szkody stosowane przez ubezpieczycieli
Poszkodowani są przez ubezpieczyciela zapewniani, że ceny części i robocizny przedstawione
w kosztorysie są możliwe do uzyskania w ich sieciach naprawczych, czyli warsztatach samochodowych współpracujących z ubezpieczycielem. Niestety często po kontakcie z taką firmą poszkodowany dowiaduje się, że nie może liczyć na rabaty, które obiecywał ubezpieczyciel. częstym problemem jest również jakość części zakwalifikowanych jako nadających się do wymiany. Towarzystwa ubezpieczeniowe nagminnie uwzględniają w bezspornym kosztorysie nie części oryginalne nowe, czy takie jakie wcześniej znajdowały się w samochodzie przed zdarzeniem, ale części zamienne. Są to części gorszej jakości a autoryzowane serwisy i warsztaty samochodowe nie polecają ich stosowania. Oczywiście są to części kilkukrotnie tańsze niż nowe oryginalne, co wiąże się z dużo gorszą jakością stosowanych materiałów. Części zamienne gorszej jakości umieszczone w pojeździe, gdzie przed zdarzeniem stosowano wyłącznie części oryginalne nie pozwalają na przywrócenie stanu samochodu sprzed szkody.
Najczęstsze błędy w kosztorysach ubezpieczycieli
Towarzystwa ubezpieczeniowe bezpodstawnie stosują w wykonanych przez siebie kosztorysach amortyzację części, nieuzasadnione rabaty, niskie stawki roboczogodzin oraz części gorszej jakości. W dokumencie często spotyka się rabaty na materiał lakierniczy czy części zamienne. Klient indywidualny nie ma możliwości otrzymania w warsztacie mechanicznym takich promocyjnych cen, więc jest to nieuzasadnione. Stawka średnio rynkowa za roboczogodzinę wynosi w różnych rejonach Polski od 90 do 100 zł netto. Ubezpieczyciele stosują stawkę od 50
do maksymalnie 85 zł netto, gdzie 50 zł netto jest stawką właściwą dla warsztatu samochodowego stosującego niższe standardy techniczne. Każdy poszkodowany ma prawo ubiegać się
o naprawę poniesionej szkody w renomowanym warsztacie stosującym właściwą technologię naprawy i odpowiednie części.
Jak wskazano w poprzedniej części artykułu, Towarzystwa ubezpieczeniowe nagminnie przedstawiają w kosztorysach części nieoryginalne, czyli zamienniki niskiej wartości jako właściwe do naprawy pojazdu. Wyżej opisane działania sprawiają, że osoba poszkodowana czuje się nieuczciwie potraktowana.
Właściwa likwidacja szkody przez profesjonalistę
Walka o należne odszkodowanie od ubezpieczyciela na etapie sądowym może trwać od kilku miesięcy nawet do 2 lat. Pozew wiąże się z pokryciem kosztów sądowym, kosztów adwokackich, kosztów biegłych sądowych nie mówiąc już o ryzyku związanym
z przegraniem sprawy. Coraz większa grupa poszkodowanych decyduje się sprzedać roszczenie związane ze szkodą wyspecjalizowanym kancelariom odszkodowawczym. Gwarantuje to otrzymanie części pieniędzy po zawarciu umowy cesji wierzytelności, brak udziału w sprawie sądowej, brak jakiegokolwiek ryzyka. Kancelarie odszkodowawcze mają w zanadrzu zaplecze specjalistów, takich jak biegli rzeczoznawcy samochodowi, mecenasi i radcy prawni wyspecjalizowani w prawie ubezpieczeniowym.
Niezależny rzeczoznawca
Coraz częściej poszkodowani zdają sobie sprawę, że w kosztorysach ubezpieczyciela są błędy i za kwotę w nich podaną nie będą w stanie przywrócić stanu pojazdu sprzed szkody. W takiej sytuacji wiele osób decyduje się na skorzystanie z usług niezależnego rzeczoznawcy. Pojazd ponownie zostaje poddany oględzinom, specjalista sprawdza, czy ubezpieczyciel nie pominął jakiś uszkodzeń i jeżeli jest taka konieczność, to uwzględnia to w nowym wyliczeniu. Korygowane są również błędy ubezpieczyciela takie jak bezpodstawne rabaty, potrącenia czy zaniżona kwota robocizny mechanika. Taki dokument jest podstawą do uzyskania wyższego odszkodowania. Niestety na etapie przedsądowym towarzystwa ubezpieczeniowe często ich nie uwzględniają, ale taka profesjonalna opinia jest znaczącym dowodem na etapie sądowym.
Prawo naprawy szkody w preferowany sposób
Każdy poszkodowany ma prawo naprawić pojazd w preferowany przez siebie sposób. Może się zdecydować na naprawę metodą gospodarczą, w warsztacie samochodowym czy autoryzowanym serwisie. Właściciel uszkodzonego pojazdu ma prawo oczekiwać wypłaty odszkodowania pozwalającego na przywrócenie pojazdu do stanu sprzed szkody. Należy jednak pamiętać, że nie wolno powiększać rozmiaru szkody. Np. jeżeli w trakcie zdarzenia doszło do uszkodzenia jednej opony, nie można oczekiwać pokrycia kosztów wymiany zakupu dwóch opon pomimo tego, że ze względów bezpieczeństwa na jednej osi powinny znajdować się opony o tej samej wartości bieżnika. Dodatkowo do samej szkody na pojeździe dochodzą inne poboczne roszczenia, takie jak pokrycie kosztów holowania czy najmu pojazdu zastępczego. Do tego typu roszczeń należy podejść racjonalnie. Nie można na przykład liczyć na pokrycie kosztów wynajęcia pojazdu zastępczego w wymiarze większej ilości dni niż czas potrzebny na naprawę od momentu uzyskania odszkodowania. Takie działania mogą być traktowane jak zwiększanie rozmiaru szkody i nie zostaną pokryte.
Kiedy poszkodowany może zbyć wierzytelność ze szkody na pojeździe?
Osoba poszkodowana może zbyć wierzytelność po otrzymaniu decyzji o wypłacie odszkodowania oraz kwoty bezspornej na konto. Sprzedać szkodę można również wtedy, gdy zostanie ubezpieczycielowi przedstawiona faktura za naprawę pojazdu, ale ubezpieczyciel w całości jej nie pokrył. Możliwość odkupienia wierzytelności występuje, gdy zdarzenie będzie miało miejsce na terenie Polski, do kolizji doszło z winy ubezpieczonego w Polsce sprawcy (szkoda jest likwidowana przez ubezpieczyciela sprawcy lub w ubezpieczalni, w której poszkodowany ma wykupioną polisę AC) lub wypadek w Polsce spowodował ubezpieczony za granicą sprawca (szkoda jest likwidowana przez Polskie Biuro Ubezpieczycieli Komunikacyjnych). Właściciel pojazdu może zbyć wierzytelność, jeżeli jest ona jego własnością. W przypadku leasingu czy kredytu właścicielem lub współwłaścicielem pojazdu, a co z tym się wiąże właścicielem wierzytelności powstałej na skutek szkody jest bank lub leasingodawca. W takim przypadku bank lub leasingodawca powinien wcześniej przelać na użytkownika pojazdu powstałą wierzytelność.
Kiedy wierzytelność ze szkody na pojeździe może wygasnąć?
Okres przedawnienia w przypadku szkód na pojazdach wynosi 3 lata od momentu wydania ostatniej decyzji przyznającej odszkodowania. Nie można zbyć wierzytelności, której okres przedawnienia minął gdyż dochodzenie roszczenia nie będzie skuteczne. Wierzytelność wygasa również wtedy, gdy poszkodowany zawrze z ubezpieczycielem pisemną lub telefoniczną ugodę, zgodnie z którą zrzeka się wszelkich dalszych roszczeń w stosunku do ubezpieczyciela. Ostatecznie można sprzedać tylko taką szkodę, w której wierzytelność w stosunku do ubezpieczyciela występuje. Jeżeli poszkodowanemu uda się naprawić pojazd za kwotę otrzymaną od towarzystwa ubezpieczeniowego i naprawa ta przywróci stan pojazdu sprzed szkody, to wtedy wierzytelność w stosunku do ubezpieczyciela wygasa.
Czy warto sprawę oddać do prowadzenia profesjonalnej kancelarii?
Osoby poszkodowane w pewnym momencie likwidacji szkody potrzebują profesjonalnej pomocy, jeżeli sami nie są w stanie uzyskać satysfakcjonującej ich kwoty. Jedną z możliwości jest zlecenie kancelarii odszkodowawczej poprowadzenie sprawy. Posiadając sztab specjalistów taka firma jest w stanie szybko, sprawnie i rzetelnie ocenić potencjał sądowy i ewentualne ryzyko. Oprócz samej obsługi takie firmy oferują również pokrycie kosztów sądowych, jeżeli poszkodowany nie może sobie na to pozwolić. Minusem tej opcji jest to, że firmy odszkodowawcze nie są w stanie przyspieszyć zakończenia sprawy sądowej. Zakończenie takiej sprawy skutkujące uzyskaniem odszkodowania dla poszkodowanego może potrwać od kilku miesięcy do nawet 2 lat. Duża grupa poszkodowanych chce uniknąć postępowania sądowego, ponoszenia ryzyka i długiego oczekiwania, dlatego też istnieje możliwość sprzedaży wierzytelności związanej ze szkodą na pojeździe.
Sprzedaż wierzytelności ze szkody na pojeździe
Kancelarie odszkodowawcze współpracują z rzeczoznawcami, którzy są w stanie szybko ocenić zasadność ewentualnego dodatkowego roszczenia przy szkodzie na pojeździe. Są to często biegli sądowi z wieloletnim doświadczeniem, więc można mieć pewność, że nowe wyliczenie zostanie wykonane poprawnie. Kwota bezsporna już wypłacona poszkodowanemu nie stanowi przedmiotu cesji, a firmy mogą zakupić niepokrytą pozostałość. Poszkodowany może liczyć najczęściej na 50% dodatkowego roszczenia. Przykładowo jeżeli ubezpieczyciel wypłacił 3000 zł brutto zgodnie z wykonanym kosztorysem, dodatkowe roszczenie (niedopłata) wynosi 4000 zł, to klient firmy może liczyć na 50% czyli 2000 zł brutto. Sprzedając szkodę poszkodowany nie pokrywa kosztów, nie ponosi ryzyka a pieniądze otrzymuje w kilka do kilkunastu dni od zawarcia umowy cesji. Procedura ewentualnej sprzedaży cesji jest prosta. Za pomocą przedstawiciela w terenie lub wysyłając zgłoszenie internetowe na stronach i portalach internetowych kancelarii odszkodowawczej dostarcza się dokumenty szkody do oceny (głównie kosztorys naprawy pojazdu, decyzja o wypłacie odszkodowania i zdjęcia uszkodzeń). Po maksymalnie 2 dniach roboczych poszkodowany otrzymuje ofertę odkupu roszczenia. Jeżeli poszkodowany zgodzi się na ofertę, otrzymuje do uzupełniania umowę i wysyła na adres firmy, z którą zdecydował się na współpracę. Od momentu otrzymania oryginałów umowy pieniądze są wypłacane klientowi najczęściej od 7 do 14 dni roboczych. W tym czasie sprawdzane są informacje od ubezpieczyciela, pozyskiwane są pełne akta szkody. Ważne jest to, aby transakcja była bezpieczna dla obu stron, więc wszystko musi być gruntowanie sprawdzone przez rzeczoznawcę i adwokata.
Podatek od zbycia wierzytelności ze szkody na pojeździe
Sprzedaż wierzytelności mylnie kojarzy się z dopłatą do odszkodowania i odszkodowaniem. Osoby poszkodowane za swoją szkodę otrzymują od ubezpieczyciela należność, od której nie odprowadza się podatku dochodowego. Wynika to z tego, że odszkodowanie ma pokryć straty materialne, więc nie jest dodatkowym przychodem. Natomiast właściciel pojazdu decydując się na sprzedaż wierzytelność wynikającej ze szkody, musi mieć świadomość że nie jest to dodatkowe odszkodowanie ale dodatkowy dochód związany ze sprzedażą praw do szkody. Zgodnie z opinią wielu doradców podatkowych opłacenie w tym przypadku podatku dochodowego jest konieczne.